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　　关键词：居民家庭；投资风险；管理防范；措施建议浅析我国居民家庭金融理财投资风险管理与防范

　　前言伴随着近几年来，我国居民家庭对于理财投资的需求越来越多元化的环境，在为居民家庭带来一定经济收益的同时，带来了许多的金融理财风险，如果缺乏对这些风险的正确认知及深入了解，很容易导致家庭财务受损。因此，深入了解家庭金融理财投资风险，进行风险的管理以及防范，是保障自身财产安全的重要基础。

　　家庭金融理财投资就是以家庭为单位，通过使用家庭财产进行的各种投资，使得财产能够达到保值，甚至是进一步增值，最终完成家庭所需的各种生活目标的过程，就是家庭金融理财。简单的来讲，家庭理财就是以家庭为单位，进行阶段性投资目标以及生活的确定过程，并在这一过程当中，对自身家庭的经济承受能力以及资产分配状况进行分析，结合自己的学习成果，或者是金融专家提供的建议，针对家庭的投资结构以及资产分配进行相应调整，并随时了解与资产相关的各种信息和状况，对过程当中存在的风险进行有效的管理及控制，最终实现家庭资产收益的最优化。

　　储蓄作为目前我国居民家庭最主要的财产储存方式，与我国绝大多数居民存在的保守理财以及金融投资心态有着非常紧密的联系。我国绝大多数居民家庭都认可银行储蓄，因为是国家直接控制的一类系统，因此非常安全。但结合实际情况进行分析可以发现，如果居民家庭在定期到期之前提取存款，那么银行进行结算时，储蓄利息只能按照取出当日的活期利率进行支付，相较于定期储蓄的利率而言，活期利率非常低，相比较之下，就相当于对家庭财产利益造成了一定的损失，而居民家庭储蓄的金额越多，那么这一情况可能造成的损失就越高。除此之外，如果银行存款的利率低于居民家庭自身消费价格指数时，也会造成家庭财产利益的损失。

　　金融机构的理财产品作为一项操作简单，并且种类多样的投资手段，目前我国许多居民家庭都愿意购买一些金融理财产品以及基金，而这类投资项目同样也存在较大的投资风险。由于家庭投资的盈亏，最终是由金融机构进行决定的。因此，如果金融机构自身管理出现问题，或者是运营受到损失，会直接导致投资产品价值的衰减，而一旦金融机构出现问题，就直接意味着金融产品的贬值，最终导致家庭投资的利益损失，甚至是家庭财产的极大缩水。

　　股票虽然是一种投资收益较高的投资项目，但是与收益成正比的投资风险，也是所有家庭金融投资理财中最高。针对普通的居民家庭而言，由于影响股票的影响因素较多，并且股票的涨跌需要长时间的研究，因此，普通家庭投资股票很容易遭受损失。如果居民家庭不小心买到的股票下跌，甚至是被套牢，那么家庭投资的风险直接就转化为财产的缩水。因此，普通居民家庭需要正视股票这一投资途径，了解其存在的巨大风险。

　　我国许多资产较为雄厚的居民家庭，会将房地产投资作为一项主要的家庭金融投资途径，并且由于房屋是每个居民家庭的必需品，因此，将其作为投资进行倒买倒卖，对居民家庭的投资眼光以及消息来源提出了较高的要求。并且往往房地产投资需要投入较大的金额，而普通居民家庭往往难以承受，如果投资失败，往往会带来巨大的损失。

　　居民家庭进行实物投资，最主要的途径就是黄金、玉器、文物等一些具有较高附加价值的物品。针对一些家庭财产较为丰厚的家庭，或者是具有较强文化底蕴的家庭而言，这是一种较好的投资途径，但是这不能掩盖其存在的风险。由于艺术品以及玉器的价值，受到社会局势，市场环境影响较高，因此价值往往并不稳定，如果缺少足够的相关基础知识储备，普通家庭参与其中，往往会买到一些赝品，为家庭金融投资带来巨大的风险。

　　想要有效地规避家庭金融理财投资存在的风险，最主要的途径就是进行理财知识以及投资风险的学习，除了可以通过购买相关书籍观看电视节目，在报刊以及新闻当中，或多或少都有一些管理以及防范投资风险，金融理财的相关知识。在进行知识的学习过程当中，一定要重视系统化、多视角以及全方位的学习，通过对理财知识的留意以及主动探究，居民家庭可以及时了解，目前我国经济的发展趋势以及一些优质的理财项目，科学的规划设置具体的投资金额等。

　　由于我国居民家庭主流的生活习惯是勤俭节约，并且十分重视投资的稳定性，家庭的投资消费观念较为保守。因此，许多居民家庭在进行家庭资产的规划过程当中，主要是通过节俭消费来降低家庭的开支，进一步达到提高家庭财产储备的目的，最终将剩余的资金通过储蓄的方法进行理财。因此，我国居民家庭的储蓄率较高，但这一传统的理财行为过分强调对于消费的规划，却忽视了对于投资的规划，导致居民家庭的金融理财投资收益难以最大化。因此，居民家庭及时转换传统投资观念，在正确了解并且深入认知各项投资风险的基础上，科学适宜的进行家庭金融理财投资，培养一个良好的家庭理财习惯。

　　由于金融投资本身具备不确定性，因此存在盈利的同时，也存在亏损的可能，所以居民家庭在进行金融投资的过程当中，不仅需要避免面对某一投资项目时，将所有家庭资金全部投入其中，造成巨大的投资风险，也需要避免在投资过程中患得患失，而不知道该投资哪一项金融项目，而是应该对投资这一行为有一个正确的认知，保持一个良好的心态，并且正视投资过程中存在的风险，这才是居民家庭健康的金融投资基础。除此之外，金融投资不会存在没有风险的投资项目，过于相信别人的言语，而忽略自己了解的金融风险以及相关知识，在投资一些金融项目时，必须仔细研读相关内容，对于自己存在的问题一定要刨根问到底，对于利率当事人以及时间和承担责任，需仔细弄清楚，而对于一些购买的理财产品，则必须当面仔细阅读相关说明书，解决可能存在的一些问题。

　　由于金融市场受到多元因素的影响，因此变化较为剧烈，所以家庭在进行金融理财投资时，应当更多的选择一些投资风险较低的产品。货币及债券作为理财产品中风险较低，且收益较为稳健的一类理财产品，普通居民家庭应当对这些产品予以更多的重视。由于债券及货币的理财产品主要是投向金融，在央行票据以及市场上流通的一些国债，因此存在的投资风险较低，且这类理财产品通常投向不同的投资标，风险得到了分散，并且投资较为稳健，因此，这类产品的收益往往较为稳定。但值得注意的是，家庭在进行这类产品的投资时，应当制定完善的投资理财计划，坚持安全性，收益性以及流动性的原则。

　　长期持有基金作为有效增长家庭资产的重要投资策略，能够有效地通过长时间的持有基金来保障基金收益的稳健性。这类长期持有的基金周期往往三到五年，部分周期较长的基金能够达到十年，对于缺乏专业金融知识以及投资眼光的居民家庭而言，通过买入并长期持有基金，能够有效规划并管理家庭的财产流量以及存在的投资风险。除此之外，作为重要的投资工具，在普通居民家庭的资产理财投资结构中，应当占据较大的比例，基金本身适合长期的持有，因此买入并长期持有更加符合家庭的资金规划以及理财目标。

　　居民家庭金融理财投资作为家庭财务的重要组成部分，不仅需要完善的投资方法，也需要科学合理地进行资金分配，使得家庭财产能够得到最大化的利用。因此，家庭需要以自身实际情况为基础，确定适宜的理财方式，投资稳定高收益的投资产品，以科学的投资方法获得稳定的收益，使得家庭金融理财投资成为家庭经济收入增长的重要支持。

　　[1]朱骅.浅析我国居民家庭金融理财投资风险管理与防范对策[J].全国流通经济,2020(29):155-157.

　　伴随社会的进步，居民收入水平不断提高，金融理财逐步进入居民家庭生活并成为日常生活的重要构成。众所周知，现代社会中，家庭生活经济水平逐步提高，人们更加注重生活品质的提升，而要实现不断提升，尤其是家庭平安顺利发展，家庭资产的保值增值就显得尤为重要。假若一个家庭经济条件无法满足各类需求，将无法保障家庭成员生活的平安与稳定。所以，通过家庭理财维持家庭经济生活，使家庭资产保值增值，对保障家庭平安与稳定是十分必要的。

　　其是以家庭为单位，用家庭财产实施的各类投资确保财产实现保值甚至增值，从而完成家庭所需各项生活目标，此过程就是家庭金融理财投资。简单而言，其就是以家庭为单位，阶段性投资目标与生活的稳定过程，此过程中，分析自身家庭经济能力与资产分配状况，根据自身学习成果或金融专家的建议，适当地调整家庭投资结构与资产分配，随时掌握资产各类信息与状况，有效管理并控制此过程中出现的风险，家庭资产获得最大化收益。

　　家庭金融理财投资可实现家庭资产的保值与增值，近些年，商品房价格居高不下，银行存款利率持续下行，家庭将大量闲置资金存入银行，如若发生通货膨胀，同比资金购买力下降，存款价值减少导致财富缩水，尤其是长期储蓄存款表现明显。正确金融理财是适应时代与社会经济发展需求，确保家庭获得相应成果，实现理财保值与增值目标。此外，科学合理家庭理财还可保障家庭生存安全性。随着改革开放的深入，居民物质生活水平不断提升，但危险与事故是随时随地都会发生的，对于家庭成员人身意外事故或重大疾病，高昂医疗费用是部分家庭无法承担的。所以，家庭要重视积累财富资金，预防意外事故。假若只是银行储蓄长期积累财富，一旦发生意外将无法很好地解决这些问题。金融市场投资风险有很多，家庭投资过程中要重视金融理财风险的预防，全面保障家庭财产安全取得相应收益。

　　深受儒家思想影响，我国居民追求的是小富即安与平凡的生活理念，很多家庭不了解金融投资，片面认为金融投资是富裕家庭扩大财力回报的一种理财手段，是有钱人寻求生活刺激的一种冒险游戏。此种片面肤浅意识下，金融市场中具有社会与优越性保险、银行理财等金融投资项目难以很好发展，对于收益率有明显保障的国债或银行存款等风险小的投资项目是普通收入家庭的首选。

　　家庭金融投资质量不高，贫富差距大的家庭有不同的家庭投资。现阶段，市场经济发展中，受教育水平影响，部分家庭金融投资者难以对各类金融经济活动做出合理判断，以个人经验或随大众的非理性投资比较常见，导致家庭金融投资活动随意甚至盲目，家庭金融投资质量得不到保障。收入差距与家庭金融投资行为存在较大的矛盾与冲突，高收入家庭有丰厚财力，不限于获得存款利息，像股票投资、证券购买与入股实体等渠道延伸创造收益。低收入家庭中整个收入中消费支出占比约90％，剩余资金无法进行其他项目投资，额外资产收入依靠少量利息、房租租赁等活动为主。

　　居民金融理财投资渠道有限，自身金融资产管理能力也不高。现阶段，我国家庭金融投资渠道局限性大，金融市场中各类金融工具与投资种类也不多，同时性别、年龄、学历、职业及收入水平等相关因素对居民家庭金融资产管理能力带来了很大影响。金融市场中虽然有很多专业理财机构，因投资起点且起始资金投入高的特点，很多中低收入家庭没有能力参与，居民家庭金融理财投资意识仍以传统保守低风险安全投资产品为主。

　　很多居民会趁机进行短期投资而又快速退出，投资行为有很大的风险。如2006年股票市场进入牛市时期，改变了金融资金结构，大量存款储蓄资金流入股票市场。但到2008年股票市场开始下跌衰败，股市资金开始向储蓄存款回转，由此表明居民家庭投资有明显的短期投资行为。此种试探性投资行为不利于金融市场中小市场稳定发展，为经济稳定发展埋下了很大的隐患。另外，部分投机取巧人员钻投资漏洞，恶意操纵经济走向，使得居民家庭金融理财投资面临更大的风险。

　　居民家庭财产管理中，储蓄是重要方式，这与很多居民传统理财与金融投资心态联系紧密。很多居民家庭信任银行储蓄，认为银行是国家直接控制，安全性毋庸置疑。实际上，定期储蓄到期前如果居民提取存款，银行结算时储蓄利息会依照取出当天活期利息支付，与定期储蓄利率相比，活期利率要低很多，很大程度上损害了家庭财产利益，如果居民家庭储蓄金额越大，由此造成的损失就越高。另外，假若银行存款利率低于居民日常消费价格指数，家庭财产收益也会出现损失。

　　金融机构理财产品作为一种投资手段，其操作简单而且有很多种类。现阶段，我国部分居民家庭愿意购买部分金融理财产品与基金，此类投资项目也有一定的风险。因家庭投资盈亏，取决于金融机构。所以，一旦金融机构自身管理不当或运营出现问题，就会降低投资产品价值。金融机构出现问题表明金融产品会出现贬值，损害家庭投资利益甚至导致家庭财产出现严重缩水。

　　股票投资项目有很高的投资收益，但投资风险与收益是成正比的，所有家庭金融理财投资产品中风险最高。普通家庭居民，因股票影响因素多而且要花大量时间研究股票涨跌，所以普通家庭投资股票极易遭受损失。假若所购买股票下跌甚至被套牢，家庭投资风险将直接转换为财产缩水。所以一般居民家庭要正确看待股票投资，深入了解其投资风险。

　　我国有很多居民家庭有雄厚的资产，因而会选择房地产项目进行家庭金融理财投资。房屋是家庭必需品，将其作为投资项目，对居民家庭投资眼光与消息来源要求比较高。房地产投资金额起点比较高，一般居民家庭没有能力承担，且受政策调控影响较大，一旦投资失败将面临严重的损失。

　　居民家庭实物投资过程中，以黄金、玉器与文物等附加值高的物品为主。对于部分资产雄厚的家庭或文化底蕴强的家庭，此类投资项目是比较好的，但其也存在相应的风险。艺术品与玉器价值，随着社会局势的变化，市场环境对其有很高的影响，所以价值波动比较大。如果基础知识储备不足，一般家庭参与投资会买到赝品，从而增加家庭金融理财投资风险。

　　对于金融投资信息及市场信息，居民获得渠道窄而且信息分析能力弱，无法全面把握信息，这是引起家庭金融理财投资风险的重要因素，不能科学而合理地制定投资决策，极易盲目投资。投资过程中，要有效预防此方面风险，保障全面搜集、整理并分析此方面信息。居民要利用网络渠道搜集金融理财投资专业知识与技巧，提高自身专业分析能力，同时还要参与市场活动，加强市场信息与动态的搜集与分析，准确把握市场发展方向，以此保障投资决策的科学与合理性。

　　家庭金融理财投资中，居民过于依赖中介机构，投资主体缺乏意识是引起风险的重要因素。虽然金融机构有很强的专业投资能力与信息分析能力，投资优势明显，但受金融机构资信因素影响，极有可能影响甚至降低家庭投资收益。选择中介机构时，家庭投资者要全面分析中介机构如资信、投资决策及信息把控等方面的能力，分析并判断中介机构投资决策行为，切忌盲目信任，要将中介机构看作是了解与搜集信息的渠道，以此科学制定投资决策，而非由金融中介机构决定自身投资行为。

　　居民缺乏专业投资知识，而且没有很强的投资分析与判断能力，这也是引起金融投资风险的一个重要因素，极易出现不规范或非理性投资行为。实际工作中，为了减小此类风险造成的影响，构建良好金融市场环境，增强金融市场服务意识就显得尤为重要。要加大宣传与引导，利用组织投资宣讲会、办讲座及理财知识培训等不同方式的培训与指导活动，引导居民掌握更多的投资知识与技巧，提高其金融理财投资能力。设置投资顾问解决居民遇到的投资疑惑与问题，保障居民科学而规范的投资，规避各类激进或冒险等非理性投资行为。同时，政府相关部门也要充分发挥监督管控作用，构建良好金融投资环境，规范金融市场发展。及时公布风险评估与分析信息，指引居民家庭金融理财投资。政府要全方位、全面调查并分析金融市场，有效约束并规范金融市场发展秩序。另外，金融市场信用评级也是非常必要的，保障金融主体有良好信誉形象，提高信用危机与违约风险规避能力。

　　金融理财投资中，居民自身没有很好的风险管理能力与应对能力，也会引起金融风险，因而要重视提高此方面能力。拓宽金融理财投资渠道，改变传统单一化投资模式，进行投资组合便于有效转移风险，提升家庭金融理财资产管理能力。投资过程中，全面与综合分析投资项目，根据实际情况节省成本保障效益，加强居民风险防范意识，提高风险应对能力，在允许范围内尽可能降低投资风险。而金融市场也要加强金融产品的创新，根据居民家庭投资特点家居设计工作室，针对性设计满足家庭理财投资需求的项目与产品。预防与管理金融风险时，要注意风险防范的针对性，在综合分析与把握各居民实际投资情况的前提下，提高管理效果。

　　家庭金融理财投资中，为了有效规避各类风险，学习理财知识了解投资风险是非常必要的。实际工作中，购买专业书籍，观看电视节目，学习报刊与新闻中的一些管理与投资风险预防内容，了解相关金融理财知识。要保障学习的系统性、多视角与全方位性，留意并主动探究理财知识，居民家庭可及时了解当前经济发展趋势与优质理财项目，科学规划设置投资金额。勤俭节约是居民家庭生活主流习惯，追求稳定投资，坚持保守投资消费理念。所以，家庭资产规划时，部分居民家庭通过节省消费减少家庭开支，以此实现家庭资产储备的提高，最终通过储蓄剩余资金实现理财。所以，居民家庭有很高的储蓄率。但该传统理财行为倡导规划消费，忽略了投资规划，使得居民家庭金融理财投资难以实现最大化收益。所以，居民家庭要及时改变传统投资理念，准确了解并深入认识投资项目风险，科学规划家庭金融理财投资，养成良好家庭理财投资习惯。

　　金融市场影响元素多，变化比较大，所以家庭金融理财投资过程中，要选择投资风险小的项目。理财产品中，货币与债券有较小的风险，而且收益稳健，此类理财产品适用于普通居民家庭投资。家庭资产中，长期持有基金也是有效提高资产积累量的重要策略，可通过长时间持有基金保障获得稳健性收益。此类长期持有基金其周期大多为3～5年，有的基金周期甚至长达十年。对专业知识不足、投资眼光不好的居民家庭，可购买并长期持有基金，合理规划并加强家庭资产流量与投资风险管理。另外，理财投资中，基金作为重要投资工具之一，普通居民家庭资产理财投资结构中应该有较高的占比，适宜长期拥有。所以购入并长期持有基金可满足家庭资金规划与理财目标，保障资产稳健收益。

　　综上所述，家庭经济收益中，金融理财投资是取得收益的重要渠道，也是保障家庭资产增值的有效方法。居民家庭金融理财投资过程中，要结合家庭实际情况，合理选择理财产品，学会防范与控制投资理财风险，避免因投资给家庭带来无法承受的风险。要积极学习理财专业知识，提升风险管控能力；要对自身能力做出科学合理的评估，选择相应的理财产品，尽可能规避风险增加收益，实现家庭理财目标，创造更多的稳健性收益。

　　［1］朱骅．浅析我国居民家庭金融理财投资风险管理与防范对策［J］．全国流通经济，2020（29）：155－157．

　　［2］张建红．我国家庭金融投资风险及防范要素探索［J］．大众投资指南，2020（19）：14－15．

　　［3］卢沁瑶．基于我国居民家庭金融投资风险及防范措施的实证研究［J］．现代商业，2019（6）：83－84．

　　［4］徐莉华．我国金融投资现状与发展研究［J］．中国集体经济，2020（1）：88－89．

　　［5］周晓兰．探析我国金融投资的现状与发展［J］．经贸实践，2017（3）：296．

　　创新人才培养贯穿于人才培养的全过程，渗透到教学过程的各个方面，其中最重要的一环是实践教学。实践教学包含实验、实践、课程设计、实习等一系列实践教学环节，具有很强的直观性和操作性，是对理论教学的补充和拓展，是为学生提供一个将理论知识转化为行为能力的重要环节。相对于理论教学而言，实践教学更加突出学生主体，促进其主动建构科学的知识体系，强调知识、情、意、能的高级复合作用，提高学生的实践能力，培养学生的创新思维，锻炼学生的科研能力，激发学生的创业意识。实践教学是培养学生创新精神和实践能力的重要途径。随着高等学校办学功能的逐步拓展，现有的实验教学体系难以满足素质教育以及创新教育的要求，整合现有实验教学资源，构建新型实践教学模式成为当前高校提高教学质量的重要途径。

　　现代金融学的一个突出特点，是微观金融的蓬勃发展，金融学专业中的金融风险管理是微观金融领域的重要内容，涉及到投资风险管理、商业银行风险管理等众多学科与课程。风险管理是金融类大学生高年级开设的专业必修课，该课程是在综合运用前期多门专业课的基础上系统学习新的内容，使学生专业知识体系得到完善和深化，对于提高学生的专业知识技能和综合素质具有积极意义。同时，金融风险管理实践教学是适应金融风险管理学科性质的要求，是适应新的就业方式的需要，是提高教师素质的有效途径，是培养金融学专业创新型人才的重要途径。

　　以实验室实验研究为载体，构建以金融风险管理实验室为平台，包含证券投资风险管理、商业银行风险管理、衍生产品风险管理、保险与理财风险管理、国际资本市场风险管理、公司金融风险管理六大模块的“平台+模块”实践教学模式。通过优化金融风险管理实践教学内容，构建科学的实践教学计划，具体包括以下六个方面:

　　(1)证券投资风险管理包括:系统风险(宏观经济风险、购买力风险、利率风险、汇率风险、市场风险、社会与政治风险六类)与非系统风险(财务风险、经营风险、流动性风险、操作性风险四类)管理。

　　(3)衍生产品风险管理包括:远期、期货、期权和掉期四大类金融衍生产品的市场风险、信用风险、流动性风险、操作风险和法律风险的管理。

　　(4)保险与理财风险管理包括:内部风险(产品设计定价风险、核保风险、责任准备金风险、再保风险、资产负债配置风险等)与外部风险(保险业监理风险、经济风险)的管理。

　　(5)国际资本市场风险管理包括:外汇风险、国际投资风险、国际结算风险、国际贸易风险管理。

　　(6)公司金融风险管理包括:公司投资风险、融资风险、股利政策风险、公司治理风险管理。

　　将智能Agent技术引入实践教学管理，开发基于Agent技术的智能化开放式实践教学及管理系统。将开放式实践教学的过程管理与实验室多媒体教学和具体实验相结合，实现实践教学网络化智能管理，形成从学生提出实验申请到学生完成实验、成绩的一整套网络管理的先进运作模式，全面实现实验课程与实践项目的查询、申请、审批、授权、实验、考核等实践环节的开放式管理，提高学生学习的主动性和创新、合作精神。通过构建开放式的实践教学模式，使学生能够掌握金融风险管理专业基本知识和基本技能，提高学生理论和实际相结合的能力、分析问题和解决问题的能力、动手实践和创新创造的能力，培养金融风险管理创新型人才。

　　首先，运用心理契约理论建立事前、事中、事后控制体系，对金融风险管理实践教学质量进行全过程控制。其次，从优化课程结构、加强实践教学师资队伍建设、搭建实验实训平台、建立有效的实践教学评价体系、以及加强制度建设，强化实践教学管理等方面设计金融风险管理实践教学实施的路径与保障措施。第三，强化教学、科研、社会服务的良性互动，将公司金融的实验研究与实践教学相互结合，将实验教学作为实践教学的重要载体，丰富实践教学的内涵。

　　随着市场经济的不断发展，市场经济体系的不断完善，激烈的市场竞争必然导致财务管理将在企业管理中占有中心地位。为了促使金融企业在激烈市场环境中不断发展，创新财务管理是非常重要的。创新财务管理，可以使其紧跟时代步伐，充分发挥其作用，优化金融企业财务，促进金融企业良好发展。所以说，对金融企业财务管理进行创新是非常有意义的。

　　在竞争日益激烈的市场环境中，金融企业要想良好发展，应当注重对企业进行科学。合理的管理，尤其是财务管理，这可以提高企业资金的利用率，并为企业战略决策提供重要依据。但目前一些金融企业财务管理存在诸多不足，致使财务管理作用无法充分发挥出来。现阶段金融企业财务管理存在的不足主要有：

　　在市场经济体系不断完善的当下，依旧存在一些管理观念陈旧的金融企业管理者，在他们的管理下，企业财务管理工作依旧沿用传统的管理模式、管理方法、管理方式等，致使企业财务管理不能够适应市场经济的要求。因为缺乏创新意识，使得管理者并未意识到财务管理在企业管理中的重要地位，就会对财务管理予以忽视，这容易造成财务管理混乱。财务监控不严等情况发生。

　　金融企业财务管理的有效应用，需要有健全的、完善的内部控制制度作支撑。但现阶段我国很多金融企业都存在内部控制制度缺失的情况，这直接导致财务管理权限模糊，相应的财务管理的作用就不能够充分发挥出来，对企业财务进行科学、合理的监督和控制。我国金融企业内部控制制度缺失的主要表现有内部机制不完善，无法对企业内部各部门进行有效的约束，这容易造成财务管理混乱；内部控制执行力度差，不能够对企业内部环境进行控制，容易造成财务管理权限模式。总之，金融企业内部控制制度缺失也是造成金融管理应用效果不佳的因素之一。

　　市场经济条件下，知识经济是建立在知识和信息之上的。金融企业要想在竞争激烈的市场环境中良好的发展，推动知识经济是非常必要的。但知识经济的创造和开发，需要由高素质、高能力、高水准的财务管理人员，专业的、科学的、合理的落实财务管理，为知识经济创造和开发提供依据。但现阶段我国诸多金融企业普遍存在一个不良现象，那就是财务管理人员素质不高，相应的财务管理工作落实效果不佳，这在一定程度上影响经济活动的落实。所以，在金融企业创新财务管理之际，一定要注意加强财务管理人员素质不高这一问题的处理。

　　当前金融企业财务管理存在诸多不足，创新财务管理难度较大，唯有制定行之有效的对策来优化和创新财务管理，才能够提高财务管理水平，使其在市场经济不断发展、市场经济体系不断完善的情况下，充分发挥作用，推动金融企业发展。

　　观念是影响一个人言行举止的重要因素。为了促使金融企业财务管理进入全新阶段，以市场经济体系为依托，对金融企业财务进行科学、合理、有效的监督、控制，提高企业财务水平，为推动金融企业良好发展创造条件。首先要完成的工作就是全方位的更新财务管理观念，即树立在财务管理国际化、资本多元化、人本化理财、财务风险防范之上，使其可以引导财务管理更加科学、合理、有效的落实，充分发挥其作用。

　　1.营造什么管理环境？在市场经济体系不断完善的当下，“竞争”就成为市场经济环境的代名词。在此种情况下，金融企业需要营造人本化、国际化、多元化的财务管理环境，促使财务管理可以根据企业实际情况及未来发展趋势，有效的落实各项管理工作。

　　2.如何创新财务管理？真正意义上的实现金融企业财务管理创新，要求管理人员专业知识丰富、管理能力强、素质高，组建成专业的管理队伍；要求管理模式创新，就是与时代同步，符合市场经济要求，可以规范、合理地落实各项管理工作。

　　3.如何提高企业创新能力？发展企业财务管理创新能力，是企业的一项重要任务。而完成此项任务，需要更新理财思想、理财方法、理财决策等，促使企业可以根据发展需要，适当的、合理的创新财务管理。

　　总理对“大众创业、万众创新”口号的提出，给大学生带来了全新的就业指导方向，同时也对高等教育提出了全新的人才培养挑战。如何在金融创新背景下促进学生对创新能力的提升，是高等院校目前需要解决的重点。财务管理专业的学生在面对金融创新这一背景时，需要做到对新型工作思路以及新型制度应用思想等的良好掌握，此外，还需要具备更强的专业能力。通过课程改革能够从根本上促进大学生具备更强的创新能力，国家通过对各项政策的出台，促进了专业课程在高校的进一步改革。高校需要以创新能力为目标，对人才和教育工作进行培养和改革，并在日常教学中融入创新教育。

　　（一）能够促进金融学学科的发展随着国际社会在中国的不断融入，给社会主义市场带来了越来越完善的经济体制，也日益凸显了金融的作用，专门负责研究金融的金融学学科也得到了不断地发展，金融内涵也通过不断的金融实践和理论发展变得更加丰富。黄达教授按照以下内容定义了现代金融界：“只要是与货币供给、银行信用和非银行信用，与证券交易类似的投资操作，商业保险以及具有运作形式特征的各项交易行为有关的集合。”因此得知，金融学已经不只限于研究货币、引用以及银行，其正向着投资领域、保险领域等不断拓展。然金融实践出现了全新的发展，例如日益丰富和扩大的金融活动内容；迅速发展的直接融资；不断强化的微观金融活动等，使得金融学获得了突破性的理论研究成果，因此，学校需要在金融课程教学体系中，及时融入此类全新的金融学变化及研究将成果，必修要将金融电子化以及金融创新等最新的研究成果，作为新兴课题融入新的教学内容中，以此来对学生进行专业素养的培养[1]。

　　（二）能够促进人才应用能力和创新能力的发展国家领导人曾经提到，“想要实现两个一百年”的奋斗目标，实现复兴伟大的中华民族，还是需要以人才和教育为根本。自改革开放后，尤其是随着党的十八大的召开，一直以来党中央都将教育事业作为发展的重点，并先后提出人才强国以及创新驱动等战略，以优先发展教育战略为目标，全面对教育工作进行了深化改革，极大地促进了教育事业的不断发展，并在世界上建成了规模最大的教育体系，我国教育上升到了世界行列中，提供了社会主义事业在我国的现代化建设所需的人才支撑和智力保障。财务管理专业需要将“管理”作为所设置的课程的特色，在金融课程中进行具体的拓展，体现出“微观性”“实践性”以及“应用性”的金融特点。针对学生的培养来说，需要以金融基本理论和金融知识为基础，训练学生对金融和财务的管理能力，因此，金融类财务管理专业需要将企业作为课程教学内容的主体，从投资、融资以及理财等方面对企业进行考察，但是由于企业的理财环境正在不断改变，例如飞速发展的资本市场会不断强化直接融资的重要性，金融机构中的非银行类发展快速，不断加强的国际化金融发展以及进步的技术等，都对学校提出了全新的要求，在对专业人才进行培养的同时，还需要将全新的金融理念、金融知识以及理财技能传授给财务管理专业学生，从适应性和创新性作为人才强化的重点；同时，针对社会中已经毕业的财务管理专业的学生所反馈的情况来说，用人单位更倾向于具有实践操作和经营管理这两种能力的毕业生，并不是很看重理论研究能力，因此，学校需要根据财务管理专业人才所提出的需求，来改变人才培养模式，并且需要在第一时间做好对课程体系的调整，对教学内容的整合、更新以及补充，以专业化、复合型以及创新性为目标，培养社会所需的高级专业人才[2]。

　　（一）给金融学课程教学带来的挑战财务管理课程所涉及的主要内容有投资管理、筹资管理以及收益分配，都是以资金运动为中心进行拓展的。金融机构的主体是银行，其也是货币资金筹措以及金融市场流通等的基础，因此，学生需要具有一定的方法和能力来管理资金，而金融学课程主要就是研究这一内容。因此，拥有丰富金融专业知识和相关技能的财务管理专业学生具有更好的综合能力。因此，我国大部分学校都将管理知识和能力、经济知识和能力等，作为了培养财务管理专业人才的主要目标。根据财务管理专业在不同学校的《金融学》教学大纲来说，金融学主要涉及的教学内容有货币与货币制度、信用与利率等。在教学阶段通常将货币和货币制度、金融机构等作为重点章节。针对教学实践来说，并没有对金融专业和财务管理专业学生存在的差别进行区分。针对财务管理专业来说，金融学在教学时所安排的以上内容系统有着较大的问题。学生在财务管理专业只学习了货币和传统银行的内容，无法做到与时展的适应，并且也无法满足现代金融理论的先进发展。所以，从教学内容方面对金融学进行改革，是财务管理专业教学的当务之急[3]。

　　（二）给财务管理课程教学带来的挑战1.过于注重理论教学根据调查结果能够得知，大部分学生觉得对财务管理课程的学习有着较大的难度，其涉及大量的专业知识并且理解难度较高，并且由于教师缺乏充足的课时，因此在教学阶段更注重对理论知识的讲解，以理论知识的讲解、学生做题为主要的授课方式，在进行教学的过程中只进行了少量的互动，因此，学生大多不愿意积极参与学习。大部分教师在教学阶段只关注了课程结构是否严谨，却没有考虑学生的感受，也没有对课堂中学生的参与情况予以关心，无法促进学生形成独立思考、创新创造等能力。此类教育模式不但无法使学生的主体地位在学习中得到凸显，并且无法从求知欲方面对学生进行充分的激发，进而导致教学无法获得良好的效果，并且学生无法形成创新能力。2.单一的教学方式目前，财务管理在课堂中所采用的教学方式过于单一，并且没有开展相应的实践活动。虽然一些教师在进行教学时也对各种实践教学法进行了应用，例如案例分析、项目教学等，但是没有紧密的结合实际的行业发展情况，因此无法获得良好的实践教学效果。财务管理知识能够极大地促进创业工作的开展，而显然目前的教学模式无法促进学生在实践环节有效的应用所学的知识，因此把为学生的创业提供帮助。虽然一些学校已经对财务管理模拟实验进行了设置，但是大多为模仿，相比真实的财务管理工作差别较大，因此也无法极大的提升学生的创新能力[4]。3.缺乏有效的知识整合大部分人认为项目书需要具有丰富财务管理知识的人员来撰写，而财务管理人员则需要能够综合的分析财务数据，良好的应用财务软件。财务管理目前的中心教学内容为投资经营以及利润分配，教师通常会采用独立的方式来讲解各个知识点的内容，按照四个部分对财务管理知识进行人为分割，无法促进学生对财务管理知识的综合掌握。受到人为割裂的影响，各部分知识也缺乏相应的联系，也没有有效地对知识进行整合，同时，教师在讲解财务课程内容时，几乎没有进行深入的分析，无法促进学生形成良好的财务分析能力。一定程度上来说，导致学生无法有效地形成良好的创新能力。

　　（一）制定与财务管理专业相适应的课程内容体系由于课程缺乏与教学形式相适应的内容，因此，可以按照专业和非专业这两种类型来合理划分教学内容和教学大纲，以此来降低标准，为教学提供更加自由的发挥空间，在对教学内容和教学目标进行选择和调整的过程中，需要做到与各专业的结合。因此，从客观的角度来说，学校负责教授财务管理专业课程的教师之间需要进行良好的团队合作，以培养专业人才为目标，对该专业的教学大纲进行探讨，对教学目标进行明确，并合理布局课程内容，根据本专业学生的需求，来对相应的人才培养目标和课程体系进行构建。

　　（二）在教学内容中对金融微观部分的适当增加自20世纪50年代后，金融学逐渐以现代金融学为目标开始转型，微观化，实证化以及技术化就是金融学的发展趋势。主要涉及了资产组合，衍生产品的定价以及风险管理等理论和技术研究内容，现代经济学将其核心理论作为了核心内容。现代金融学在研究金融时，逐渐转移到了微观层面，对于重要手段促进了市场的良好管理以及对微观企业行为的指导。因此，宏观部分出现了过多重复的内容，可以在现代金融教学内容中适当地对微观部分进行添加。首先是金融机构，可以添加一些部分来介绍非银行金融机构，尤其是非银行金融机构中的证券公司以及公司等的基本业务和功能定位，以此来使学生能够更加全面对我国日趋多样化发展的非金融机构进行了解。其次需要增加金融价格部分，所需添加的教学内容为与利率，收益率相关的计算以及利率的期限结构等[5]。

　　（三）对实践教学环节的强化随着金融功能的不断改变，科学技术的不断发展以及金融日趋电子化，工程化的发展，现代金融不断推陈出新，国内频繁出现了大量的金融热点，创新性的金融产品以及不断变化的金融政策。因此，仅仅在课堂教学中采用理论讲授的方式，是无法促进学生对实际问题的全面认识和解决的。想要有效的解决这一问题，首先，需要对实践教学环节进行更强有力的设计，通过对生动案例的运用，来促进学生的学习兴趣和探究欲望，使学生能够具备更强的应用能力和灵活金融思维。教师在进行教学的过程中，可以由自身进行主要的讲解，并由学生进行辅助讲解家居设计工作室，本来使学生能够积极地参与到学习中来。并且，所以在讲授时对参与式学习法进行加强，学生通过小组讨论能够以良好的表达自身的金融想法。此外，除了课程之外，想要使学生能够具备更大的学习热情，还可以做一些工作来辅助教学，例如，在校外聘请前沿实务专家来校，将与金融行业有关的专业知识和专业技能讲授给学生，并指导学生如何更好地在实践中运用所学的课堂理论知识；鼓励学生参与金融行业的实习，可以联合某个证券公司，或是需要使用金融创新产品的公司（比如使用生猪期货的猪肉加工企业），将其作为校外实习基地，通过实习来激发学生的学习兴趣，掌握与金融创新相关的最前沿财务管理技能。

　　（四）以教与学为基础对全新的教学模式加以补充由于非金融专业有着大量的内容，而且缺乏充足的课时，因此，需要在教与学的基础上，对全新的教学模式进行补充。也就是，可以通过对案例法，分析讨论法的采用开展教学，在教学阶段通过对媒体等技术的利用来实现对教学资源的扩充，以课堂教学活动的积极参与为目标，对学生进行激励。此外，在学习阶段可以从开放性和熏陶方式方面，对金融课程教学进行加强，以课外金融书籍的阅读为目标，例如《货币的战争》《资本战争》等，对学生进行引导，不仅可以使学生具备更加丰富的知识，并且可以使学生对金融学习更感兴趣。

　　（五）构建科学的综合考评方式学校需要以财务管理专业为基础，结合该专业课程学习目标，以金融实践能力为重点，对学生进行综合考评。以往所采用的单一的闭卷考试成绩结合日常考核的模式，显然已经无法做到对这一要求的适应。因此需要以闭卷考试为基础，从过程性考核方面加大力度，可以结合其他形式来进行考试，例如在确定成绩时，可以对网上模拟，设计金融方案等方式进行采用。提升学习，研究以及分析的能力在考核中的相比，进而以“全过程——全方位——全面考核”的体系，对学生进行科学的考核[6]。

　　（1）金融学已经不只限于研究货币、银行、传统投资了，互联网金融、人工智能投顾等的发展，造就了一个金融创新的大时代。金融创新对公司的财务管理会有许多新挑战，这需要我们在财务管理课程中注重对金融创新带来的影响作针对性的课程改革。（2）学校需要根据财务管理专业人才所提出的需求，结合金融创新的发展，来改良人才培养模式，并且需要在第一时间做好对课程体系的调整，对教学内容的整合、更新以及补充，以专业化、复合型以及创新性为目标，培养社会所需的高级专业人才。（3）从教学内容方面对接目前的金融创新发展，是财务管理专业教学改革的当务之急。（4）金融创新背景下，目前的财务管理课程教学过于注重理论教学、教学方式单一、缺乏有效的知识整合。总之，面对金融创新带来的新产品、新技术、新模式，目前的教学方式需要变革。（5）财务管理专业课程改革方案：结合金融创新的背景，制定与财务管理专业相适应的课程内容体系；在教学内容中对金融微观部分进行适当增加；采用与金融创新的相关案例，强化财务管理的实践教学环节；以教与学为基础对全新的教学模式加以补充；构建科学的综合考评方式。

　　[1]崔晓会.财务管理专业实验教学与创新创业教育融合的探讨——以财务决策课程为例[J].今日财富，2018（13）：171–172.

　　[2]甘彧.应用型本科课程转型的问题与建议——以地方院校财务管理专业为例[J].品牌研究，2018（05）：297–298.

　　[3]陈雪红，彭娟娟.国际化财务管理人才培养模式研究[J].黑龙江教育（高教研究与评估），2014（6）：89–91.

　　[4]何妍嫚，刘一键.构建高校财务管理专业创新人才培养模式[J].现代经济信息，2019（19）：380–381.

　　[5]谢华，朱丽萍.浅议“财务管理”课程建设及教学方式改革——以南京理工大学泰州科技学院会计专业为例[J].中国电力教育：企业版，2010（04）：97–98.家居设计工作室家居设计工作室家居设计工作室